실손보험, 어떤게 좋을까…? 보험가입 전 4세대 실손보험 정보 알아보기(+보험비교)
실손보험, 어떤게 좋을까…? “보험료 비싸진 기존 실손 vs 당장 싼 4세대 실손”
보험료 싸진 4세대 실손, 3세대 대비 10%↓, 2세대 50%↓,1세대 70% ↓
4세대 실손, 의료이용 많은 경우 기존상품보다 보험료 인상폭 클 수 있어...최대 75%까지 할증,
‘내는 보험료 vs 받는 보험금’ 따져 자신의 상황에 맞게 선택해야,
금융당국이 현행 비급여 의료에 대한 문제를 해결하려고 결국 보험료 차등제 카드까지 들고 나왔지만 실손보험 가입자 및 예비가입자들의 고심은 여전하다.
실손보험의 전체 지급보험금 중 비급여 비중이 65%를 차지하고 있어 금융당국이 비급여의 과잉의료 차단 등으로 보험료 형평성 제고노력을 하고 있지만, 의료이용이 많아질 경우 새로운 실손보험이 기존 실손보험보다 보험료 인상 폭이 더 클 수 있어 가입자의 선택을 망설이게 하고 있다.
31일 금융감독원은 실손보험 상품구조 개편 및 금융소비자보호법 반영 등을 위해 보험업감독업무시행세칙상 표준약관개정을 예고하며 새로운 실손인 ‘4세대 실손보험’의 7월 출시를 발표했다.
새로운 실손이 '4세대 실손'과 대응되는 기존 실손보험은 1세대 구실손(2009년 9월 이전), 2세대 인 표준화 실손(2009년 10월 ∼ 2017년 3월)와 현재 판매중인 3세대인 착한실손(2017년 4월 ∼ 오는 6월말)등을 일컫는다.
4세대 실손보험 …상품구조·보장내용·보험기간 등 잘 살펴야
4세대 실손보험은 보장 합리화를 위해 보험금 누수가 큰 비급여를 특약으로 분리하여 상품구조를 급여(주계약)와 비급여(특약)으로 구분하여 운영한다.
필수치료인 급여(주계약)에 대해서는 보장을 확대하고, 환자의 선택사항인 비급여(특약)에 대해서는 의료이용에 따라 보험료가 할인·할증되는 보험료 차등제가 시행된다.
하지만 할인·할증은 충분한 통계확보를 위해 새로운 상품 출시 후, 3년이 경과한 시점인 2024년 7월부터 적용될 예정이다.
의료비 본인부담비율을 나타내는 자기부담비율 또한 상향 조정(급여 : 10%→20%, 비급여 : 20%→30%)된다.
그 효과로 기존 실손 대비 소비자의 보험료 부담은 다소 완화될 예정이다.
기존 가입자가 신상품으로 쉽게 전환할 수 있도록 무심사 원칙으로 하고, 전환 후에는 기존상품으로 되돌아 갈 수 있는 계약전환 철회 기간도 현행 15일에서 6개월로 연장된다.
건강보험정책과의 연계성을 강화하고, 의료환경 변화에 적절히 대응할 수 있도록 보험기간인 재가입주기도 현행 15년에서 5년으로 단축된다.
그 간 불명확한 약관으로 잦은 민원·분쟁을 야기하였던 외모개선 목적의 비급여 양악수술 등은 보장 제외된다는 사항을 약관에 구체적으로 명시하고 단체실손에 가입한 임직원만 가능했던 개인실손 전환(단체→개인)을 그 가족까지도 가능하도록 확대하는 등 소비자 편익도 제고될 예정이다.
4세대 실손보험, 본인 의료비 부담 증액과 맞바꾼 보험료 절감
4세대 실손보험은 기존 실손보험의 상품구조 변경으로 소비자가 부담해야 할 보험료는 일단 절감될 것 같다.
4세대 실손보험은 이전 실손보험과 달리 자기부담금 인상(급여 10%, 비급여 20% → 급여 20%, 비급여 30%)과 통원비 공제금 인상(비급여 1만∼2만→ 3만원)으로 본인이 부담하는 의료비 부담이 늘면서 대신 보험료 부담은 줄어들 예정이다.
금감원은 4세대 실손보험의 보험료 절감효과를 3세대실손 대비 약 10%↓, 2세대 대비 약 50%↓, 1세대 대비 약 70%↓ 낮아질 것으로 보고있다.
실손보험의 실효성 제고를 위해 급여 부분(주계약) 보장이 확대된다.
△ 습관성 유산, 불임, 인공수정 관련 합병증 등 불임 관련 질환(가입 2년후부터) △ 선천성 뇌질환 △ 치료 필요성 인정되는 피부질환 등으로 보장이 확대됐다.
4세대 실손, 의료이용 많은 경우 기존상품보다 보험료 인상폭 클 수 있어
4세대 실손보험은 의료이용량이 많은 경우 기준 보험료 대비 최대 300% 할증될 예정이다.
비급여 의료이용량에 따른 보험료 할인․할증 구간을 1단계(할인), 2단계(유지), 3단계(100% 할증), 4단계(200% 할증), 5단계(300% 할증)으로 구분하여 3~5단계 보험료 할증대상자의 보험료 할증 총액과 1단계 보험료 할인 총액이 일치하는 범주내에서 보험료를 할인해 줄 예정이다.
할인율은 회사별 계약,사고 통계량에 따라 5% 내외가 될 예정이다.
하지만 만약 의료시설이용량이 많을 경우는 기준보험료(손해율에 따라 연간 보험료 최대 25% 한도 조정원칙) 대비 최대 300%인 75%까지 할증될 수 있어 연간 보험료 인상폭이 기존실손보험을 뛰어 넘을 수도 있다.
또한 그동안 과잉의료로 보험금 누수 논란을 빚은 도수치료와 비급여 주사제의 경우 보장 범위가 제한된다.
‘내는 보험료 vs 받는 보험금’ 따져 자신의 상황에 맞게 선택해야
실손보험 선택은 내는 보험료와 보험금을 받을 확률 등을 가름하여 판단하면 된다.
실손 등 보험은 어떤 상품을 선택하느냐에 따라 갈수록 가성비가 달라질 수 있다. 단순히 보험료가 저렴하다는 이유로 덜컥 가입하면 낭패를 볼 수 있다.
실손보험을 선택할 때는 자신의 △현재 건강상태 △ 나이 △ 의료시설 이용빈도 등 따라 결정하면 된다.
내는 보험료 역시 중요한 선택 변수이긴 하지만 보험료를 납부 하는 중간에 4세대로 계약 전환이 가능하고, 의료시설 이용빈도 따라 해마다 보험료가 달라질 수 있기 때문에 눈 앞 싼 보험료만 보지말고 본인이 부담하는 보험료와 사후적 보험료 인상 폭 등을 고려하여 선택해야 한다.
이에 현재 병원 이용이 많고 고령자는 만약 보험료 부담이 크다면 일단 3세대 착한 실손으로 먼저 갈아타기를 한 다음 4세대로 계약 전환을 검토하는 것도 생각해 봄직하다.
물론 병원 이용이 극히 적고 보험료가 부담될 경우 4세대 실손가입을 추천하지만 말이다.
실손보험은 보장금액이 동일 하다고 해도 가입자 의료비 부담정도, 보험기간의 차이, 급여(주계약)와 비급여(특약) 등에 따라 보험료가 저렴할 수 있으니 단순히 보험료가 싸다는 것만 보지 말고, 내는 보험료와 보험금을 받을 확률 등을 종합적으로 고려하여 가입하길 기대한다.
보험가입 전 4세대 실손보험 정보 알아보기(+보험비교)
우리의 안전과 생명을 보호해주는 보험은 보장을 해주는 항목이나 내용이 미세한 차이가 있기에 보험가입 전에 보다 신중하게 접근을 할 필요가 있다.
계약의 특성상 계약하는 사람, 피보험자, 보험료, 납부기간, 적용받는 기간, 보장받는 내용이 복잡하기에 그냥 아는 지인이나 설계사의 말만 믿고 덜컥 청액을 해서는 안되고 전문적인 보험비교사이트 통해서 내가 가입하고자 하는 상품 특징과 세부 조건을 면밀히 따져보고 자신이 필요로 하는 구성이 되어 있는지 확인을 해야 한다.
특히 이번에 새롭게 등장한 4세대 실손보험의 경우는 더욱 그러하다
부담을 덜어낼수 있다
이번에 3세대에 이어서 출시한 4세대 실손보험 기본적인 보험료 부담을 덜어낸게 특징이다.
즉 병원을 자주 가는 사람은 더 많은 비용을 납부해야 하고, 적게 가는 사람은 더 적게 낼수 있게끔 합리적인 가격선을 만들건데 이때 주계약은 급여부부만 보장을 하고 대부분의 비급여 항목은 특약으로 진행이 된다.
때문에 자신의 소득수준이나 재산상황과 현재 납부하고 있는 보험료 지출액을 고려해서 부담이 되지 않게 설계하는것이 중요하다.
보장을 많이 받고자 비급여 항목의 특약을 많이 넣으면 좋겠지만 그만큼 비용부담이 발생한다.
보험가입 특성상 장기간 납부를 하여애 하기에 밸런스를 잡는게 중요하다.
보험비교사이트 등을 통하면 각각의 회사별로 이러한 보장내용에 대한 비교와 금액 비교를 한눈에 할수 있다.
1-3세대들은 갱신을 할때마 계속해서 비용이 올라가서 소득활동을 하지 못하는 50대에는 갱신이 두려워지기도 한다는 소리를 주변에서 듣는다.
그러나 4세대 보험가입 매력은 해마다 할인이 된다는 점이다.
병원에 잘가지 않는 사람은 5% 할인을 받고 다음해에도 청구건수가 없으면 5%할인이 또 이루어지고, 무사고할인 추가 10%까지 가능하다.
게다가 보험료 할증이 적용되는 시점이 2024년부터이기때문에 그때까지는 할증에 대한 리스크가 없다.
만일 기존의 실손가입자가 4세대로 전환을 하고자 하면 별다른 심사없이 전환을 할수 있고, 만일 전환을 하고 난후 다시 원래의 상품으로 돌아가고자 한다면 6개월내에 철회까지도 가능한 선택의 장점도 존재한다.
또한 재가입 주기도 5년으로 짧다는 점도 좋다
스마트 시대에 접어들면서 이전 보다 훨씬 다양한 보험가입 채널이 존재한다.
전통적인 대면, TM, SNS, 인터넷등의 온라인이 대표적이다.
각각의 장점이 있긴 하지만 보험비교를 전문적으로 하는 사이트를 이용하면 보다 합리적이고 만족할만 결과를 얻을수 있다
보장은 크게 차이가 없다
4세대 실손보험은 입원비와 통원비를 합쳐서 1년에 최대 5,000만원의 보장을 받을수 있다.
그러나 이때 한가지 알아둬야 할 점이 여러개의 실손보험 상품에 가입을 해두었다고 하더라도 중복지급이 이루어지지 않는다는것이다.
실손의 특징은 내가 치료받은 만큼의 의료비를 보장해주는것이다.
때문에 여러개의 상품을 동일하게 가입을 한다고 하면 이걸 가입한 보험사가 각각 지급해주는게 나누어서 지급을 해주는것이다.
때문에 제대로 1개를 가입하면 되는것이지 돈만 많이 내면서 여러개를 들 필요가 없다.
보통 실손보험의 특징을 모르는 분들이 이런 실수를 많이한다.
그래서 의욕만 앞서서 보험가입 할게 아니라 보험비교사이트 통해서 컨설팅을 하는게 좋다
4세대 실손보험 비급여 항목의 보장이 약하다는 지적이 있긴 하나 상급병실료는 50%나 지원이 가능하고, 평균금액내에서 보장을 받을수도 있다.
많은 사람들이 보험은 옛날것이 좋다고 막연하게 알고 있는 경우가 있는데 이는 정확하지 않다.
예를 들어 기존에 2세대실손의 경우만 봐도 갱신을 할때 보험료가 껑충 뛰는 경우를 많이 봤을것이다.
과거 2세대와 3세대의 경우 갱신시 가입자가 병원을 많이 가지 않아서 보장을 크게 받지 못했음에도 불구하고 일괄적인 잣대로 갱신 보험료가 올라서 항상 형평성 논란이 있었다.
그러나 그러한 문제가 이번에 나온 4세대로 해결이 되었다.
보험 관련 알면 좋은 정보
지인이나 묻지마식으로 보험가입을 한 경우에 알아두면 좋은 팁 한가지를 꼭 알려드리고 싶다.
상품에 대한 설명이 충분하지 않은 상태에서 보험가입 진행이 되었다면 증권을 받을 날로 부터 15일 이내에는 철회가 가능하다.
때문에 자신이 원하지 않는 보장이나 전달한대로 설계가 되지 않았다면 이를 이용하면 좋다.
다만 청약일로 부터 30일이 경과하면 불가능하다는 점을 반드시 기억하기 바란다
예외적으로 계약자의 자필서명 배제후에 계약이 성립되었을때는 성립일 3개월내로 취소가 가능하다.
이때는 내가 납부한 보험금에 대한 지연이자까지 받게 된다.
따져보고 선택하자
기존의 3세대보다는 자기 부담이 높아졌지만 병원에 자주 가지 않지만 보장을 넣고 싶은 분들이라면 충분히 4세대 실손보험은 매력이 있다.
마치 자동차 보험 가입자가 무사고 경력이 길어질수록 비용 부담이 적어지는 이치와 같다고 보면 된다.
가입자가 필요하지 항목에 대한 보장을 줄이면서 효율성을 높이는게 취지이기에 이를 감안해서 갈아타기를 한다면 좋은 선택이 되리라 생각한다.
그간 우리는 막연한 위험에 대한 보장을 위해서 비용부담을 해왔다.
그러나 4세대는 비용의 효율성을 증가시키면서 불임, 피부질환같이 새롭게 보장항목이 추가되었기에 어느때 보다 좋은 보험가입 타이밍이 지금이 아닌가 생각해본다
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